Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?

Как вернуть страховку по кредиту и можно ли отказаться от нее?

Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – вопрос, часто задаваемый многими людьми.

Отвечая на него, возникает встречный: а читаете ли вы внимательно то, что напечатано на бумаге, прежде чем поставить свою подпись на документе? Конечно, разумнее будет все внимательно прочитать и проанализировать.

Но не у всех на это есть время, силы и достаточная компетенция в плане полного и верного понимания подписываемых соглашений.

Зачастую, обыватель сталкивается с этим, когда касается такой области общественных отношений, как финансы и иже с ними. Из-за простого незнания закона человек может потратить свои деньги на то, что ему не нужно и то, что ему навязывают как обязательное, хотя оно таковым не является.

Это весьма обширная тема. Но сегодня мы затронем такую область, как страхование кредита. Так как, при взятии кредита, клиент может недостаточно внимательно ознакомиться с кредитным договором, и тем более, сами сотрудники банковской организации могут не вполне корректно его пояснить или вовсе умолчать о том, что страховка кредита – это добровольный акт.

Для чего нужно страховать кредит

Каждый индивид и каждая организация имеют естественное желание себя обезопасить и снизить ущербное влияние рисков. Это неудивительно и вполне разумно.

Ведь это является залогом стабильного и процветающего благосостояния не только отдельного индивидуума, но и всего сообщества в целом.

Банки тоже хотят стабильно развиваться и, в случае непредвиденных обстоятельств, постараться не понести ресурсные потери. Банк хочет быть уверенным, что ему вернут оговорённую сумму по кредитному договору, даже если клиент окажется не в состоянии это сделать.

Также и клиент может желать, что в случае определённых, неблагоприятных обстоятельств, произошедших с ним, и неспособности выполнить обязательства перед кредитной организацией, эти обязательства будут возмещены страховой организацией.

По сути, именно для защиты стабильного функционирования банковской системы и защиты платёжеспособности клиента в случае наступления указанного страхового случая, возникает потребность страховать кредит.

Наиболее выгодно это для банковской организации. Таким образом, банк обеспечивает себе более стабильное функционирование в будущем.

Для человека, пользующегося услугами кредитного института, такая услуга не всегда актуальна.

Индивидуум весьма разумно полагает, что вероятность наступления обстоятельств, связанных с его неспособностью оплатить кредит, достаточно низка, и потому вносить дополнительную сумму в оплату по кредиту он, зачастую, не желает.

Но вот загвоздка, работники банка могут либо не предупреждать об этом или, так сказать, навязывать страховку. Ну а что? Планы продаж надо выполнять, их можно понять.

Нас же интересует вопрос что делать, если мы уже подписали договор на страхование кредита.

Плюсы и минусы наличия страхового договора

Прежде, чем вы надумаете отказаться от процедуры по защите финансовых обязательств по кредиту или совершить её возмещение, следует разобраться, чем же она вам может быть полезной.

Да, никто не хочет платить добавочные суммы к процентам по долговому обязательству, внося в этот объём финансов выплаты страхового характера. Хотя, определённый смысл в этом конечно есть.

И смысл потенциально основывается на том, что при совершении страховой сделки и внесении определённой платы, идущей в значение процентной ставки, клиент вносит лепту за спокойствие о его будущем.

Ведь он в любой момент может стать банкротом из-за непредвиденной ситуации, потери рабочего места, и неспособности ответить по долговому обязательству перед банком, и быть уверенным, что в случае возможной смерти клиента кредит будет выплачен.

Для кредитной организации наличие страхового договора — факт только положительный. Банк будет защищён от финансовых потерь в любом случае.

Минус кредитного страхования для клиента исходит из самой сути страховки — она стоит денег клиенту, и во многих случаях её не стоит приобретать лишь потому, что это выгодно банку.

Страховые случаи

В соответствии с законодательной системой России, страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.

Это прописано в статье 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Зачастую в договоре указаны следующие страховые случаи:

  1. Страхование жизни заёмщика. Такой случай охватывает обширный ряд факторов риска, при которых человеку наносится вред или ущерб здоровью, вплоть до возможного случая смерти заёмщика.
  2. Утрата трудоспособности. Вступает в силу, если клиент более не в состоянии работать из-за причин, обусловленных его здоровьем, и, соответственно, платить взносы по кредиту.
  3. Недобровольная потеря работы клиентом. Это такие ситуации, как сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и т.п. То есть, при уходе с работы по собственному желанию, названый вид страхового случая не действует

Но встаёт вопрос: есть ли законное право у физического лица на расторжение соглашения страхования и возмещение по совершённым выплатам?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Во-первых, стоит рассмотреть 2 различные обстоятельства.

Первое – это ситуация во время взятия кредита, а именно, право клиента не страховать кредит. Это прописано в нормативных актах РФ, относящихся к данной сфере. Ведь это, за исключением некоторых видов, страхование добровольного порядка.

Но клиент, зачастую, не осведомлён об этом, и банковские служащие преподносят это как неотъемлемую услугу, без оформления которой невозможно взять кредит. Иногда, взамен представляют заём средств с повышенными процентами, но без страхования. Бывает так, что в соглашении прописано, что страхование жизни заемщика по кредиту является непременным условием для оказания услуги.

Второе обстоятельство касается времени, идущего уже после подписания субъектом права соглашения на взятие кредитных средств.

Индивидуум и тогда будет полностью в праве по собственному желанию произвести отмену договора страхования по кредиту (ДСК), в течение 14 дней с первых минут активирования соглашения по защите этих отношений страхованием.

Для этого нет нужды совершать излишние действия, которые касаются передачи разрешения вопроса в инстанции судебной отрасли.

Клиентам важно запомнить, что при взятии кредита, идущего на потребительские нужды, или другого вида, кроме тех, на которые производится страхование, обязательное по закону, у банка отсутствует право требовать подписать страховое соглашение по кредитованию, но он не предупреждает об этом.

Более того, это уже нарушение прав потребителя. Клиента просят подписать страховку, как обязательную часть соглашения на получение кредита.

Источник: //mystrahovki.ru/financ/credit/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-i-mozhno-li-otkazatsya-ot-nee

Страхование жизни при автокредите: как вернуть страховку по кредиту и как от нее отказаться

Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?

Оформление кредитного договора на покупку автомобиля всегда требует от заемщика внимательности и осторожности – в тексте может оказаться навязанная услуга страхования жизни, которая увеличивает финансовые обязательства гражданина не менее чем на 5% от общей суммы. Что такое страхование жизни, почему его навязывают банки-кредиторы при выдаче автокредитов, законно ли они поступают, и как можно отказаться от страховки?

Страхование жизни при автокредитовании

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России.

Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
  • на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.  

Чем страхование выгодно для вас?

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

  • вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
  • вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
  • наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

  • банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
  • страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
  • возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
  • доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
  • покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора – стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Зачем банк навязывает вам страхование жизни при выдаче автокредита?

Банки-кредиторы не являются благотворительными организациями и, естественно, беспокоятся не о вашем здоровье и благополучии, а о сохранности своих денег и получении прибыли.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Страховщик в этой ситуации также имеет свою чистую прибыль с новых клиентов, покупающих недешевые полисы страхования, а сотрудники банка практически бесплатно выполняют работу страховых агентов.

Важно также помнить, что очень часто менеджеры практически не оставляют выбора заемщикам: «хотите кредит – подписывайте договор страхования», либо вписывают требования по страховке в текст соглашения.

Законно ли это?

Согласно пункту 10, статьи 7 ФЗ №353 «О кредитах», банки-кредиторы имеют право требовать от своих заемщиков страховать залоговое имущество. В автокредите залоговым имуществом является покупаемый автомобиль, на который покупатель обязан приобрести полис добровольного страхования КАСКО.

Кроме того, закон четко формулирует следующее:

  1. Банк имеет право оказывать дополнительные услуги клиентам на платной основе, но одна услуга не может являться обязательным условием получения другой.
  2. Все платные услуги оказываются с добровольного согласия клиента, который имеет право от них отказаться.
  3. На оказание каждой платной услуги оформляется отдельный договор.
  4. При отказе клиента от дополнительной услуги, банк не имеет права отказать в оказание основной услуги, и обязан предложить другие приемлемые условия ее оказания.

То есть, жизнь гражданина, претендующего на получение в банке кредита на покупку автомобиля, не является залоговым имуществом, а потому обязательному страхованию не подлежит. Выдача кредита и страхование жизни по закону – это две разные услуги, которые нельзя объединять в одном договоре, и ставить одну в зависимость от другой.

Если менеджеры банка настаивают на страховании жизни заемщика, утверждают невозможность получения займа без такой страховки, либо вписывают ее в условия кредитного соглашения, вы имеете дело с навязываемой услугой, которая незаконна и административно наказуема!

Кстати, сотрудники кредитной организации могут вам вообще не сообщать о том, что вы дополнительно покупаете полис страхования жизни – это условие может быть указано в договоре мелким почерком. Поэтому внимательно читайте текст кредитного соглашения!

Вам могут только вежливо предложить застраховать жизнь, объяснив ваши преимущества от покупки полиса, а если вы согласны – оформить отдельное соглашение на специальном бланке, где вы должны поставить подпись. При отказе, настаивать менеджеры банка не имеют права.

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно все тому же законодательству о правах потребителей (ФЗ №353, статья 32), клиент страховой компании имеет право на отказ от услуги страхования. Но тут есть несколько юридических тонкостей:

  • полностью аннулировать страховку и вернуть всю стоимость полиса гражданин может только до начала действия документа;
  • после того, как страховка вступила в действие, клиент может вернуть только часть суммы (за вычетом расходов компании на обслуживание полиса и суммы обязательных взносов в профессиональную СРО страховщиков).

В целом же, существует несколько вариантов законного отказа от услуги страхования при получении автокредита:

На этапе подписания договора кредитования

После того, как согласие банка на выдачу кредита получено, внимательно прочитан и подписан основной договор (важно, чтобы в нем не было указания на обязательность страхования жизни!), вы просто заявляете менеджерам о том, что вам страховка не нужна. В этом случае вы не понесете никаких финансовых издержек.

Для убедительности можете сослаться на пункт 2 статьи 16 ФЗ №2300-1 и статью 14.8.2 КоАП РФ о запрете навязывания дополнительных платных услуг и возможных штрафных санкциях для банка за это административное правонарушение. Можно также написать официальный отказ от страхования на имя руководителя банка-кредитора.

При досрочном погашении кредита и завершении срока действия кредитного договора

Если в договоре кредитования открытым текстом не заявлено, что страховые средства при досрочном расторжении кредитного договора банком не возвращаются, то у вас есть шанс вернуть часть стоимости полиса за неиспользованное время, указанное в соглашении, за вычетом обязательных отчислений страховщика на обслуживание страховки и взносы в СРО.

Обращаться в этом случае следует уже не в банк, а в саму страховую компанию. И сделать это следует как можно быстрее, так как расчет оставшейся суммы производится не с момента расторжения кредитного договора, а именно с даты вашего обращения к страховщику с заявлением на возврат неиспользованных денежных средств.

К заявлению следует приложить личные документы + копию договора автокредитования + справку о полном досрочном погашении кредита + сам страховой полис. Вернуть деньги страховая компания обязана вам в течение 7 банковских дней.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег.

Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» – время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Конечно, банки-кредиторы и страховщики прекрасно знакомы с правами своих клиентов, учитывают возможность отказа заемщиков от услуг страхования, и придумывают законные и полузаконные схемы отказа от возврата денег.

Поскольку дезинформирование клиентов об обязательности страхования и внесение требований о покупке полиса в текст кредитного договора – это правонарушения, за которые грозят серьезные штрафные санкции (вплоть до лишения лицензии), кредиторы используют более сложные способы:

  • Прописывают в кредитном договоре пункт о том, что при расторжении документа (срочном или досрочном) никакие страховые деньги возврату не подлежат.
  • Не сообщают клиентам о периоде охлаждения, «теряют» заявления, отказываются их принимать в пределах 14 дней, отведенных на обязательный возврат денег за страховку.
  • Затягивают сроки возврата денежных средств за страховые полисы, мотивируя свои действия неправильным составлением заявления или неполным пакетом документов.
  • Заключают со страховой компанией коллективный договор страхования (то есть, договор между юридическими лицами), к которому затем присоединяется клиент банка. В этом случае полис выдается на банк, клиент оказывается застрахованным автоматически и вынужден платить, а период охлаждения не действует.

Порядок реагирования на противоправные действия страховщика

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

  • внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
  • написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
  • при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
  • при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

Важно! Чтобы отсудить у страховой компании ваши законные средства, суду придется доказать факт навязывания страховки банком и страховщиком. Для этого потребуются все документы, записи разговоров и переписка с сотрудниками кредитной организации, подтверждающие, что вы не смогли бы получить кредит без оформления страхового полиса.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет.

В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком.

Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

Источник: //www.driver-helper.ru/osago/t/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-mozhno-li-vernut-i-kak-otkazatjsya

Как правильно отказаться от страховки при оформлении кредита

Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?

Реклама

Влияет ли страховка на условия по кредиту? Какие услуги считаются обязательными, а от каких можно отказаться? Можно ли «отменить» страховку и вернуть деньги, если банк вам ее навязал? Все эти вопросы рассмотрим в статье.

Законодательство РФ гласит, что страхование жизни — необязательная процедура, поэтому клиент может отказаться от нее при оформлении кредита. Однако на практике происходит по-другому. Банки в добровольно-принудительной форме навязывают заемщикам страховые услуги, в том числе угрожая отказом или повышением процентных ставок.

Какие банки оформляют кредиты без страховки ⇒

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис — это дополнительные расходы. А с другой — ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

  • При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
  • Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
  • Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство).
  • Не испортится кредитная история.
  • Повышается вероятность одобрения ссуды.

Где и как взять в долг без отказа с любой историей ⇒

Виды страхования

Услуги страхования служат гарантией для банка и оформляются для разных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • товарный кредит;
  • кредитная карта.

Лучшие кредитные карты российских банков ⇒

В качестве дополнительных услуг банки предлагают:

  • страхование жизни заемщика;
  • титульное страхование;
  • полис на случай сокращения на работе;
  • защита от финансовых рисков.

Все вышеперечисленные виды страхования считаются добровольными. С 1 июня 2016 года действует Указание Центробанка, которое разрешает заемщикам отказаться от навязанного страхования при оформлении кредита.

Такое нововведение существенно повысило риски кредитных организаций, поэтому они начали искать новые способы добровольного «убеждения» клиентов.

Так, некоторые кредиторы включают в договор пункт, который гласит, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту повышается.

Менеджер убеждает заемщика в том, что кредит со страховкой будет дешевле, чем с повышенной ставкой. Но на самом деле это распространенная уловка и заемщика просто вводят в заблуждение.

По факту стоимость страхового полиса может достигать до 30% от суммы самого займа.

Однако большинство клиентов боятся, что без страховки они получат отказ, или переплата будет слишком высокой, поэтому соглашаются на дополнительные услуги.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Отметим, что наряду с добровольным есть и обязательное страхование, от которого отказаться нельзя:

  • Страховка недвижимости. Актуальна для кредитов под залог недвижимости и ипотечных ссуд.
  • КАСКО. Страхование транспортного средства при оформлении автокредита.

Отказ от страховки и получение денег

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый «период охлаждения», в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Как это происходит? Например, вы заключили сделку с банком 31 августа 2018 года. С этого момента у вас есть 14 рабочих дней, чтобы получить свои деньги. Вы можете обратиться в страховую компанию, указанную в полисе, вплоть до 20 сентября (14 рабочих дней считаются с рабочего дня, следующего за днем заключения договора).

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

  • лично в офисе страховой организации;
  • заказным письмом с описью вложений.

Первый способ более оптимальный, поскольку вы получите большую часть страховой стоимости за вычетом тех дней, когда услуга действовала.

Помимо заявления комплект документов включает в себя:

Реклама

  • копию договора страхования;
  • чек или другой документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ксерокопия паспорта заемщика.

Но в этом случае могут отказать в выдаче денег, особенно, если у вас не слишком хорошая КИ.

Как взять кредит даже с плохой историей под низкий процент ⇒

Заявление на отказ

Желательно обратиться в страховую организацию и попросить образец заявления. Можно составить его самостоятельно, указав:

  • паспортные данные;
  • номер договора;
  • причину расторжения.

В качестве причины можно указать что угодно, даже самое простое: «я руководствуюсь законодательством РФ и использую законное право на отказ от страхования в течение 14 рабочих дней с момента подписания».

Где получить деньги без проверок КИ и без страховки ⇒

В течение 10 дней после получения документов компания должна выплатить компенсацию (общая стоимость услуги минус комиссия за фактический срок действия страховки). Но как показывает практика, страховщик затягивает возврат средств и превышают установленный законом лимит в 10 дней. Зачастую деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?

Бывают такие случаи, когда заемщик вовремя отправил заявление, но не получил ответ или получил отказ. В этом случае закон полностью на его стороне и можно смело обращаться в суд.

Вы получите:

  • деньги, незаконно присвоенные страховой организацией;
  • неустойку за отказ от добровольного возврата страховой суммы;
  • штраф 50% от суммы премии по закону по закону о правах потребителей;
  • компенсацию морального вреда;
  • оплату расходов на услуги адвоката.

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы. Такая возможность доступна только в том случае, если в страховом полисе (договоре) есть пункт, предусматривающий выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.

Самые выгодные кредиты наличными с хорошими процентами ⇒

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд.

Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д.

Судебная практика в таких вопросах складывается в основном в пользу клиентов, и в итоге они получают больше, чем изначально насчитала страховая организация.

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Лучшие банки для займа в день обращения ⇒

Как отказ от страховки влияет на условия по кредиту?

Если клиент не согласился на услугу страхования, банк имеет право отказать ему в кредите, чтобы не рисковать. Если у вас достаточный уровень дохода, хорошая кредитная история и нет других кредитных обязательств, рекомендуем не обременять себя затратами на дополнительные услуги. Банк вряд ли захочет терять платежеспособного заемщика только лишь из-за отказа от страховки.

Как можно получить деньги без официальной работы ⇒

Если вы решили отменить страхование уже после заключения сделки, можете не волноваться — банк не станет расторгать договор кредитования и требовать досрочного погашения долга.

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Коллективная форма предполагает заключение сделки между банком и страховщиком и последующее «подключение» всех клиентов к этой программе.

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Реклама

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: //UsloviyaKredita.ru/otkaz-ot-straxovki

Как отказаться от страховки по кредиту

Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?
При оформлении кредита любого вида, заемщикам предлагается оформление страховки. В некоторых случаях цена полиса страхования включается «автоматически» – менеджер просто не сообщает об этом клиенту.

Насколько законны такие действия и можно ли отказаться от страховки? Попробуем разобраться.
Большинство сотрудников кредитных организаций уверяет клиента, что без его согласия на страхование, кредит попросту не оформить.

Действительно, в таком случае банк может отказать в заявке на кредит – право он на это имеет полное.

Однако здесь есть одно «но» – сегодня в России действует закон, согласно которому сумму полиса можно вернуть.

Напомним, что в прежние дни сделать это можно было только в судебном порядке и только доказав (а это почти невозможно), что договор страхования был подписан не добровольно.

С 2016 года заемщики, заплатившие за оформление страховки, могут возвращать финансы за нее без всякого суда. Сделать это можно в течение 5 ближайших дней после подписания договора страхования. Что касается самих страховщиков, то они должны вернуть деньги в течение 10-ти суток максимум.

Помимо добровольного, существуют и обязательные варианты страхования, отказаться от которых нельзя:

  • КАСКО. Если вы приобретаете машину в кредит, и она является залогом по займу, большинство банков потребует оформления страховки, отказаться от неё нельзя;
  • Страхование жилья. В случае со ссудами под залог недвижимости и ипотечным кредитованием от полиса также отказаться нельзя.

Любой другой вид страхования будет относиться к категории «добровольное».Отказаться от страховки и вернуть деньги можно в случае с товарными кредитами, кредитами наличными и кредитными картами.

А также при оформлении страхования:

  • Ценного имущества;
  • Защиты от финансовых рисков;
  • От сокращения и потери работы;
  • Жизни и здоровья.

Актуальное для ипотечных займов титульное страхование также является необязательным.

Важно! Предлагая оформление страхового полиса, банки не нарушают закон.

С другой стороны, если вы откажетесь от оплаты страхования, в кредите вам может быть отказано. Поэтому лучшая схема: оформление полиса, а затем – возврат денег.

Запомните, что действовать вы должны в течение 5 суток (период охлаждения). Чтобы отказаться от страховки вам необходимо выполнить следующие действия:

  • Обратитесь к страховщику с заявлением о том, что вы отказываетесь от страхового полиса. В заявлении должны быть указаны реквизиты, на которые будут перечислены финансы. Настаивайте на том, что в обязанности страховой компании входит возврат денег за услуги. Если вас отправляют к банку-кредитору, говорите о том, что финансовая организация к этому вопросу не имеет никакого отношения;
  • После отказа от страховки в течение ближайших 10 суток на указанный в заявлении счет должны быть перечислены деньги.        

Важным моментом является то, что в течение ближайших 5 суток страховой полис будет действовать. А значит, вам может быть перечислена «сумма страхования минус сумма действия страховки в течение 5 дней».

Строгих указаний о том, как возвращать страховые деньги, в законе нет. Поэтому, быть может, именно ваш банк согласится на то, чтобы вы выполнили процедуру возврата в его офисе.Случается так, что подразделений страховщиков нет в городе оформления кредита. В таком случае необходимо отправить заказное письмо почтой РФ.

Если вы заключите коллективный договор, то вернуть деньги за страховку не сможете. Вы должны оформлять сделку со страховщиком в качестве физического лица.

Зная о такой «лазейке» в законе, многие банки предлагают услуги страхования в рамках коллективных договоров.

Тогда по факту в качестве страхователя выступает финансовая организация, а заемщик только присоединяется к ней.

Если вы подписали документы о страховании более чем 5 дней назад, период охлаждения для вас уже перестал действовать. Однако незамедлительно писать заявление в суд не стоит. Мы рекомендуем вам попробовать договориться с банком и отказаться от страховки по кредиту.

Некоторые банки, для того, чтобы создать должную репутацию, соглашаются на то, что их клиенты могут отказаться от страхования в срок превышающий 5 суток.

В числе таких финансовых организаций России:

  • ВТБ 24 – по договорам, подписанным до 1 февраля текущего года, можно возвратить деньги со страховки после ее отказа;
  • СБЕРБАНК – в течение 30 дней его клиенты могут отказываться от полисов;
  • ХОУМ КРЕДИТ и некоторые другие банки России.

Не следует думать, что совершенно любой банк будет столь же лоялен, как указанные выше организации. Так, популярный РенессансКредит на возврат денег за полиса страхования не соглашается вовсе и отказаться вы не сможете.

Если период охлаждения прошел, а вы прислали в отделение банка просьбу о разрыве договора страхования, буквально в 99% случаев из 100% вас ждет отказ. Вам будут указывать на то, что никто не заставлял вас подписывать документы.

Как быть, если об оплате страховки вас не предупредили вовсе, но включили эти затраты в договор? Обращайтесь в суд.

Вы рассчитались с банком досрочно, можно ли потребовать деньги за полис в этом случае? Начнем с того, что страхование оформляют на весь период расчетов с банком. Поэтому выплатив деньги за кредит досрочно, вернуть некоторую часть страховых финансов вы можете.

Для примера: вы взяли кредит на 3 года и заплатили за страховку 50 тысяч рублей. Вы смогли рассчитаться с банком за полтора года, поэтому в течение следующих полутора лет страховать вам попросту нечего. В таком случае требуйте, чтобы 25 тысяч рублей вам было возвращено.

Мы рекомендуем вам первым делом обратиться в банк-кредитор. Вы можете написать заявление на возврат части страховки сразу после того, как оформите заявление на досрочный возврат кредита.

Но будьте готовы к тому, что финансовая организация отправит вас разбираться со страховщиком.

Если вы хотите возвратить деньги в период охлаждения, то тратить финансы на юридические услуги не имеет смысла.

Если же вы хотите получить свои страховые средства назад во время действия кредитного договора после того как откажитесь от страховки, без поддержки профессионала не обойтись. Но будьте готовы к тому, что и опытный юрист не поможет вам возвратить деньги.

В основном, страхование навязывается в случае с потребительским кредитованием (оплата товаров и услуг в магазинах). Если вы решили получить кредит на компьютер или электроплиту, переплата за полис ожидает вас в абсолютном большинстве случаев.

Если вы не хотите тратить время на оформление возврата страховки и отказываться от нее, у вас есть простое решение.

Вы можете использовать специальные карты рассрочки: вы совершаете покупку в магазине привычным путем и платите на кассе с помощью этой банковской карты. Вам не потребуется платить в дальнейшем банку. Каждый месяц деньги вы будете перечислять на счет своей же карточки (например, вносить через терминал или переводить онлайн).

Стоимость таких карт сегодня составляет 0 рублей, дополнительные услуги не предусмотрены.  

В списке предложений:

  • КивиБанк – Карта беспроцентной рассрочки;
  • Совкомбанк – Карта рассрочки «Халва»;
  • ХоумКредит – Карта рассрочки.

Для того, чтобы не тратить силы и нервы впустую на то чтобы отказаться от страховки и оформление возврата денег за нее, отказывайтесь от всех дополнительных услуг в отделении банка раз и навсегда.

С другой стороны, если без оформления полиса вас ждет отказ, не волнуйтесь. У вас есть еще 5 ближайших дней для того, чтобы не расставаться со своими деньгами и отказаться от полиса.

Но если вы не успели отказаться в срок до 5 дней, ваши шансы на возврат финансов микроскопические.

В большинстве случаев на судебные разбирательства и услуги юристов заемщики безрезультатно затрачивают гораздо больше денег и усилий.

Источник: //byrich.ru/113-kak-otkazatsja-ot-strahovki-po-kreditu.html

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Могу ли отказаться от страховки и оплачивать кредит за минусом страховки?

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции

Источник: //journal.tinkoff.ru/omg/pogasil-dosrochno/

Юр-Центр Варуна