Как исчисляется срок исковой давности по кредитному долгу, при наличии внесудебного разбирательства?

Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Как исчисляется срок исковой давности по кредитному долгу, при наличии внесудебного разбирательства?

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.

Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.

Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.

А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.

Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.

Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.

Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.

Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.

В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.

Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Источник: //rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Срок давности по кредитным долгам: разбираемся в особенностях законодательства

Как исчисляется срок исковой давности по кредитному долгу, при наличии внесудебного разбирательства?

По статистике 85 % россиян имеют долговые обязательства перед банками. Но отсутствие стабильности на рынке труда и непредсказуемость жизни может поставить под угрозу своевременное погашение займа.

Потеря работы, болезнь или поручительство за родственника (знакомого, друга), который перестал возвращать банку долг, превращает вас из надежного плательщика в заемщика-должника.

Когда пройдет срок давности по кредитным долгам? Готов ли банк списать задолженность? Можно ли избежать возврата займа? В материале мы поговорим о непростых моментах и тонкостях, связанных со сроками исковой давности по кредитным долгам у физических лиц.

Как исчисляется срок давности по кредитным долгам

Списание задолженности по кредиту — приятный бонус от банка. Но чудес не бывает. Аннулирование долга в связи с тем, что срок исковой давности по кредиту истек, в судебной практике существует, но требует времени и сил: банк не оставит попыток заставить должника вернуть выданную сумму. Порой, методы взыскания долгов бывают жесткими.

Дождаться истечения срока давности кредита — неплохой выход для людей, чье желание избавиться от долговых оков сильнее страха перед представителями кредитных организаций. Срок, на протяжении которого придется противостоять представителям закона и знакомиться с методами борьбы с нерадивыми плательщиками, равен трем годам.

Готовы? Тогда начинайте отсчитывать время с даты внесения последнего платежа, а не с момента заключения договора с банком.

Если через месяц после назначенного числа платеж не поступил, к работе приступает специальное банковское подразделение по взысканию кредитных долгов.

Заемщик по-прежнему не возвращает долги?  Через пару месяцев к вам могут прийти сотрудники службы безопасности банка или коллекторы.

В случае, если банк принимает решение передать в суд иск с требованием о возврате займа, исчисление срока давности по кредитному долгу прекращается.

Отсчет срока исковой давности по кредитным долгам может начинаться с момента последнего подтвержденного документально взаимодействия двух сторон: банка и клиента.

Если вы планируете избежать ответственности по погашению долгов и дождаться окончания 3-х лет, не вступайте в контакт с представителями финансовых организаций. Не отправляйте письма на e-mail, откажитесь от мысли погасить часть долга, избегайте встреч с представителями банка и коллекторских фирм.

Здесь следует помнить: отказ от встреч с судебными приставами и не выполнение кредитных обязательств влечет за собой уголовное наказание.

Не путайте срок давности по долгам и срок кредитования. Это разные понятия. Ведь некоторые договора (по кредитным картам, например) считаются бессрочными, поэтому в юриспруденции время действия кредитного договора перестало учитываться.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Представьте теперь, что вы — поручитель. Вы подписали договор поручительства и узнаете, что знакомый, брат, друг пренебрегает обязательствами и долг банку не платит. Служба безопасности обращается к вам с просьбой вернуть долг за близкого человека, но делать этого вам не хочется. Переходим к вопросу об исковой давности для поручителя.

Какой же срок давности по кредитному долгу для поручителя? У поручительства есть свои временные границы, они указаны в договоре. При их отсутствии знайте: ваша ответственность длится еще год после окончания договора. Возможно, банк не успеет в положенное время передать в суд иск о взыскании долга по кредиту, тогда вы — свободны!

Восстановить срок давности, прекратить или запустить вновь отсчет времени не получится.

Если по завершении сроков банк подает в суд на поручителя требованием возврата долга, на помощь приходит ст. 367 п.6 ГК РФ. Идите в суд, ссылайтесь на статью и требуйте прекращения ваших обязательств как поручителя в связи с истечением сроков давности.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Случается, что заемщик умирает, а долг банку не выплачен. Каковы в сложившейся ситуации перспективы у поручителя?

Варианта два:

  • Первый предполагает наличие в договоре поручительства пункта, что вы (поручитель) согласны после смерти должника нести ответственность за его правопреемника. В случае его отказа возвращать долг банку, обязанность ложится на вас. Наследник появляется, вступает в права преемственности, а вы продолжаете играть роль финансовой подушки, но уже для нового лица.
  • Второй вариант обнадеживает. Пункт, подтверждающий согласие поручителя отвечать за нового должника, в договоре не прописан. Долг переходит к наследнику, а вы освобождаетесь от кредитных обязательств.

Смерть должника никак не влияет на срок поручительства. Оно закончится либо в день, указанный в договоре, либо через год после его окончания.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

В СМИ и по радио ежедневно звучит информация об отзыве лицензии у банка или его банкротстве. Как быть в случае, если в их число попал ваш? Возвращать долг или нет? Не платить по кредиту — опасно, так как отзыв лицензии говорит лишь о временном прекращении деятельности предприятия, а не его ликвидацию.

Решение за вами. Существует несколько вариантов развития событий. Вы можете:

  • продолжать исправно отдавать банку долги;
  • попросить приостановить срок исковой давности по кредитному долгу, руководствуясь ст.202 ч.1 ГК РФ (в связи с невозможностью возврата долга по независящим от вас причинам);
  • и помнить: как только будет назначен правопреемник банкрота, возобновятся контроль за своевременной оплатой по кредитным долгам и работа по взысканию задолженностей.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Мошенники виртуозно научились использовать лазейку со сроками давности по кредитным долгам.  План прост: они берут кредит, но возвращать долг не собираются. Последствия в случае разоблачения и установления факта попытки совершения финансовых махинаций могут быть серьезные: от требования банком 100 % возврата долга, до возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Предположим, обстоятельства сложились так, что вы оказались в тяжелых финансовых условиях. Обратитесь к сотрудникам банка и объясните сложность ситуации, которая сделала невозможным своевременный возврат долга.  Они помогут составить заявление и предложат варианты решения проблемы.

Банк не заподозрит вас в запланированном нежелании возвращать ему долг, если при оформлении кредита вы подтверждали свою финансовую состоятельность:

  • залоговым имуществом;
  • исправным внесением платежей по кредиту;
  • сейчас остаток долга не превышает 1,5 млн. рублей, что считается несущественной задолженностью.

Если период исковой давности по кредитному долгу миновал, финансовая организация окажется бессильна в требованиях вернуть ей задолженность. Но испорченная кредитная история закроет перед таким клиентом двери всех банков на ближайшие 15 лет! Именно столько бюро кредитных историй хранит сведения обо всех плательщиках, ограждая банки от возможности предоставления займа ненадежным лицам.

Альтернативные варианты списания долга

Когда еще (помимо истечения срока давности) банки списывают кредитные долги?

  • Когда банк идет на уступки клиенту: по итогам успешного проведения переговоров и по взаимному согласию обеих сторон, до 75 % суммы долга оказываются списанными. Положительная сторона и в том, что банк не пойдет в суд с заявлением о взыскании долга с этого заемщика.
  • Когда пени по кредитам и штрафам перешагнули рубеж в 50 % от суммы кредита. Суд примет вашу сторону, и долг будет списан.
  • Финансовая организация готова пойти навстречу заемщику, если тот не имеет возможности вовремя погашать долги. Период выплаты платежа увеличивается, а сумма уменьшается. Реструктуризация подходит тем, у кого сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы — спасение для человека, который временно не в состоянии погашать долг. На оговоренный срок банк освобождает его от ежемесячных выплат. Государство обещает узаконить эту процедуру для ипотечных заемщиков. Взять отсрочку по возврату долга будет возможно на срок до полугода.

Что делать, если срок давности прошел, а банк подал в суд

Закон разрешает банку обращаться в суд даже по окончании сроков исковой давности. Судьи не станут контролировать срок давности по кредитному долгу, но это можете делать вы. Ст.199 ГК РФ (Применение исковой давности) поможет вам на суде отстоять права. Суд откажет банку, а вы выйдете из истории уже не должником, а победителем!

Более того, финансовый орган уже не имеет права снять с карты наличные в счет погашения долга, даже если ваша зарплата приходит на карту, выпущенную им; на имущество, служившее залогом при оформлении кредита, он также более не претендует.

Подать заявление об истечении срока давности по кредитным долгам можно как в ходе судебного разбирательства, так и:

  • написав заявление и передав его в судебном заседании;
  • отправив ходатайство заказным письмом в суд с просьбой уведомить вас о получении;
  • оставив заявление в судебной канцелярии. Понадобятся 2 экземпляра: один, с печатью и подписью сотрудника, остается у вас, а второй передаете в канцелярии суда.

Рекомендации должникам

Когда же списывается кредитный долг?  Как перестать бояться вызова в суд? Как узнать, что время действия долга по кредиту истекло?

Юристы советуют:

  • начальной точкой отсчета по сроку исковой давности по кредиту (СИД) следует считать фактическую дату, когда банк впервые потребовал от вас выполнения обязательств по погашению долга;
  • если последняя оплата по займу производилась более года назад, а банк до сих пор не передал дело в суд, отталкивайтесь от даты последнего погашения. Это и будет ваша отправная точка;
  • если после 3-х лет кредиторы продолжают присылать судебные повестки и требовать возврата долга по кредиту, отправляйтесь в суд! Банк превышает полномочия? Дайте ему достойный отпор! Законы Российской Федерации действительны для всех, служба по взысканию долгов с населения тоже не исключение;
  • угрозы и оскорбления от сотрудников банка-повод пойти с жалобой в высшие инстанции.

Жаль, что не придумали закона, позволяющего не платить долги по кредитам. Но юристы уверяют, что судьи часто стали принимать сторону ответчика, когда вопрос касается истечения срока давности кредитных долгов. Факт, который радует!

Происходит это, когда:

  • срок исполнительной деятельности по кредиту истек. Суд отклоняет иск банка о взыскании долга с клиента в связи с истечением срока давности;
  • полученная ссуда списывается предприятием самостоятельно после того, как присваивает ей статус безнадежной. Фирме проще аннулировать долги, но не позволить пустить активы с молотка;
  • несчастный случай, при документальном подтверждении которого долг оплачивает страховая компания.

Подведем итоги:

  • не берите кредит, если нет полной уверенности, что долг будет возвращен;
  • не бегайте от кредиторов, не скрывайтесь! Попытайтесь найти совместное решение по выходу из сложной ситуации. Часто сумма страховки покрывает долг или банк предоставляет клиенту кредитные каникулы.

Важно: В страховом договоре указано, что при наступлении несчастного случая, который влечет инвалидность, остаток долга за вас выплачивает страховая компания. Вовремя сообщите о несчастье, и агент пришлет список требуемых документов и инструкцию к дальнейшим действиям.

Источник: //www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/srok-davnosti-po-kreditnym-dolgam/

Сроки исковой давности по кредитам в банке: ходатайство о пропуске, частые вопросы заемщиков + судебная практика

Как исчисляется срок исковой давности по кредитному долгу, при наличии внесудебного разбирательства?

Для значительной части должников применить срок исковой давности по кредиту оптимальный выход уйти от обязательств. Статистика свидетельствует о том, что процент проблемной задолженности в целом по стране стабильно растет. Причем, у многих граждан непогашенные обязательства длятся годами.

Естественно, рост долгов вызывают разные причины, включая и объективные. Как бы там ни было, нужно уметь отстаивать свои права в спорах с кредиторами. Одним из основных аргументов является истечение времени для предъявления требований.

Чтобы выиграть дело в суде по этому основанию, требуется знать и правильно применять закон. Помощь в этом окажет данный материал. Заемщикам пригодятся также примеры из судебной практики.

Исковая давность по кредиту физических лиц: понятие и законодательное регулирование

Определение указанного термина содержится в ст. 195 ГК РФ. В переводе на понятный всем язык термин означает время, на протяжении которого можно обратиться в суд с целью защиты собственных ущемленных прав. Применяется и срок давности по кредиту, невыплаченному банку.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ стандартный отрезок составляет 3 года. По правилам ст. 200 ГК РФ он исчисляется с того момента, когда лицу стало известно о нарушении его интересов.

Временные ограничения действуют не только по искам. Распространяются они и на заявления о получении судебного приказа.

Применительно к платежам по кредитам отдельную позицию высказал Верховный Суд РФ. В пункте 24 Постановления Пленума № 43 от 29.03.2105 г. сказано, что если по условиям договора взносы носят периодический характер, по каждому платежу сроки определяется отдельно.

На примере кредитов сказанное можно проиллюстрировать так. Допустим, что к кредитному соглашению прилагается график платежей, по которому суммы должны вноситься не позднее 15 числа ежемесячно.

И в случае наличия просрочки, с 16 числа по проблемному взносу для банка начинает отсчет время для подачи иска в суд. Сказанное касается не только основной части задолженности, но и процентов.

Типичные ситуации

На порядок применения исковой давности по долговым обязательствам влияет множество факторов. Первым из них является механизм выплаты займа. Так, когда сумма небольшая, она обычно погашается одним платежом по окончании срока действия соглашения.

Имеет значение наличие поручительства и обстоятельств, с которыми ГК связывает коррективы в исчислении сроков. Об этом пойдет речь ниже чуть подробнее.

Действительно, каждый случай имеет свои особенности. Приведем основные полезные сведения для должников.

Срок исковой давности по кредитной карте

Карточки выпускаются банками на разных условиях. По некоторым правилам, кредитный лимит закрывается одной суммой по окончании времени выпуска карты. Тогда сроки давности возникают после окончания времени для погашения задолженности.

Пользование кредитной картой может предполагать осуществление периодических платежей. В такой ситуации время отсчитывается по каждому взносу. И сложностей здесь особых возникнуть не должно.

На практике бывают и случаи, когда при возникновении просрочек поступает требование о закрытии задолженности досрочно в озвученный кредитором срок. Тогда время для подачи иска отсчитывается после его истечения.

Исковая давность по договору займа для поручителя

Многие банки в качестве условия для выдачи кредита выдвигают наличие поручителей. В их роли чаще всего выступают родственники, близкие друзья. Прописанная в ст. 363 ГК РФ суть правоотношений предполагает, что заемщик и поручитель отвечают по не сделанным вовремя платежам солидарно.

К ним обоим допускается предъявить иск о взыскании задолженности. Соответственно, течение сроков по отношению к поручителю исчисляется также, как и для должника – по факту первой просрочки.

Однако если для основного плательщика сроки уже вышли, такие же последствия наступают и для поручителя. Данное правило закреплено в ст. 207 ГК РФ.

Возможна ли приостановка или прерывание сроков

Случаи, когда исковая давность по долгам корректируется, прописаны в ст. 202-204 ГК РФ. Прерывание и приостановка времени влекут за собой разные правовые последствия как для кредитора, так и для должника.

При вынужденном перерыве течение сроков возобновляется. Однако есть одна деталь: событие должно произойти в последние шесть месяцев стандартного трехлетнего отрезка.

Основные причины для приостановления сроков:

  • обстоятельства непреодолимой силы, ставшие преградой для предъявления иска;
  • нахождение ответчика в рядах российских вооруженных сил, переведенных в режим военного положения;
  • введение отсрочки выполнения обязательств на законодательном уровне.

Процессуальным законодательством введены досудебные процедуры урегулирования разногласий ( п. 3 ст. 132 ГПК РФ). И если стороны пошли по данному пути, сроки на время ответа на претензию также приостанавливаются.

Что же касается прерывания сроков, основной причиной является обращение в суд. Но если иск оставлен без рассмотрения или был отменен судебный приказ, сроки после периода нахождения дела в производстве возобновляются.

Прерывают течение сроков и действия заемщика, связанные с признанием долга ( ст. 203 ГК РФ). К таковым можно отнести ответ на претензию банка о согласии с обязательством, подписание документов о реструктуризации, либо рассрочке.

Спишет ли банк долг по истечении сроков

Гарантии в этом нет никакой. Аннулирование возможно, если это предполагают правила бухгалтерского учета или налогообложения. Однако многим финансовым учреждениям списание просто невыгодно экономически.

Ведь на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, неустойка, а также оговоренные договором комиссии. А это потенциально дополнительные доходы для кредитной организации.

Кроме того, по правилам п. 1 ст. 199 ГПК РФ суд обязан принять обращение к производству независимо от того, прошло ли время для требований или нет. И в том случае, когда вторая сторона по незнанию, иным причинам не заявит о давности сроков, иск рассматриваются по существу.

Если три года прошло, а банк обратился в суд, что делать

Когда банк подал иск, непременно потребуется написать отзыв на исковое заявление. Лучше его подать в суд еще до первого заседания. В основной части документа обязательно указывается о применении сроков давности в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ. Завершает возражение на иск просьба об отказе в удовлетворении требований полностью или частично.

Часто банки взыскивают задолженность также посредством судебного приказа по кредиту, выдаваемого мировым судьей. Поскольку заемщик в рассмотрении заявления кредитора не участвует, порядок его действий иной. Требуются письменные возражения относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ст. 128 ГПК РФ их необходимо представить в течение 10 дней после получения корреспонденции из суда. Здесь также делается акцент на пропуске сроков для взыскания. Когда приказ отменен, банк предъявляет стандартный иск. Тогда уже придется действовать по схеме, изложенной выше.

Если передали долг коллекторам, с какого времени идет отсчет

Тут все достаточно просто. Работает ст. 202 ГК, из которой следует, что уступка прав по взысканию задолженности коллекторам, иным субъектам на сроки давности не влияет. И когда они в разговорах с заемщиком говорят об обратном – это сознательное введение гражданина в заблуждение.

Не все знают о п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда № 17 от 28.06.2012 г. посвященного защите прав потребителей. В этой норме сказано о том, что кредитор не вправе передавать права на долги физического лица компаниям, у которых нет банковской лицензии.

Правда, банки данное ограничение зачастую обходят посредством включения специальной оговорки в кредитный договор. Следовательно, требуется при подписании документов обратить внимание и на эту деталь.

Заявление о применении сроков исковой давности по договору займа

Выше было сказано о том, что по закону о пропуске сроков обязан уведомить суд ответчик. Конечно, это можно сделать устно в судебном заседании посредством сообщения под протокол. Но такой способ не отличается достаточной надежностью.

Лучше подать письменное ходатайство. Его следует приобщить к материалам дела на первом же заседании. Тогда не исключено, что суд истребует от банка, МФО дополнительные документы по расчету задолженности.

Для удобства стоит привести примерный образец обращения. Каждый из должников практически без труда сможет изменить форму применительно к своей ситуации. Все инициалы, цифры имеют вымышленный характер.

Хорошевский районный суд Москвы

ул. Маршала Тухачевского, 25, корпус 1

Судье Никитину Д. И.

Дело  № 320-330/2019

Ответчик: Платонов Андрей Юрьевич

ул. Проездная, 14, кв. 18

Истец: ПАО «Роскомбанк»

ул. Добровольцев, 7 корп. 5

Ходатайство

о применении сроков исковой давности по кредиту          

В производстве Хорошевского районного суда г. Москвы находится  дело № 320-330/2019 по иску ПАО «Роскомбанк» к Платонову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору при неуплате № 2-222 от 15.02.2012 г. в размере 140 000 рублей.

Долг возник за период с 2012 по 03 марта 2015 года. В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ продолжительность общего срока исковой давности составляет 3 года.

В связи с изложенным ответчик, Платонов А. Ю., руководствуясь ст. 69 ГПК РФ, п. 2 ст. 199 ГК РФ просит суд по гражданскому делу №  320-330/2019 применить давность сроков.

Ответчик: Платонов А. Ю.

Срок исковой давности по кредиту в банке: судебная практика

Суды придерживаются четкой позиции о том, что исчисление временного промежутка проходит по каждому не внесенному платежу в отдельности. Сказанное касается и споров, инициаторами которых становятся коллекторские компании.

В итоге судами требования удовлетворяются частично либо вообще выносятся решения об отказе в удовлетворении иска. Это касается не только тела кредита, но и дополнительных платежей.

Приведем описание нескольких судебных прецедентов. Все фамилии фигурантов дел изменены.

Срок защиты прав по иску не исчисляется моментом окончания действия договора

Суть дела состояла в следующем. Тимофеев оформил в ноябре 2007 г. в банке кредит под покупку автомобиля. В качестве поручителя выступила его супруга. Согласно условиям подписанного соглашения срок его действия составлял 5 лет – до 2012 года.

От имени банка в суд обратилось коллекторское агентство. Исковые требования включали в себя как истребование задолженности, так и обращение взыскание на залоговое транспортное средство.

Первая инстанция иск оставила без удовлетворения на том основании, что передача прав коллекторам произошла без согласия должника. Как следствие, налицо было нарушение банковской тайны.

Вышестоящий суд предыдущее решение отменил и требования удовлетворил. При этом он отказался удовлетворить заявление ответчиков о истечении времени обращения в суд. В апелляционном определении было указано, что 3 года стоит исчислять от даты окончания действия кредитного соглашения.

Источник: //sud-isk.ru/sp-s-bank/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu.html

Срок исковой давности по кредитному договору: судебная практика исчисления и применения

Как исчисляется срок исковой давности по кредитному долгу, при наличии внесудебного разбирательства?

/ Споры с банком / Последствия невыполнения обязательств и срок исковой давности по кредитному договору

При невыполнении обязательств по кредитному договору, заемщик может столкнуться с целым комплексом проблем. Его задолженность перед банком увеличивается за счет начисления штрафных санкций, досудебное и судебное разбирательство занимает много сил и средств. Дальнейшая участь – лишение должника ликвидного имущества, плохая кредитная история, введение некоторых ограничений.

Но чтобы все это сделать, банк обязан соблюсти сроки исковой давности, пропуск которых облегчает заемщику задачу по защите своих интересов.

К чему приводит задолженность?

Кредитный договор – это не только возможность временно облегчить финансовые трудности. Лицо, обратившееся в банк, обязуется:

  1. Выплатить полученные средства в полном объеме и в положенный срок.
  2. Неукоснительно следовать графику платежей.
  3. Дополнительно уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме тела и процентов, предусмотрены скрытые платежи: комиссия, страховка. Последнюю настоятельно рекомендует банк. Формально оформление страховки – это право, а не обязанность заемщика. При этом компания-страховщик обещает, что в случае потери трудоспособности, невозможности выплат по кредиту, обязанность кредитополучателя ложиться на нее.

В теории механизм страхования описывается безукоризненно, но на практике получить сумму по страховому случаю тяжело.

В результате, заемщик «оформляет» денежных обязательств перед банком на 30-50% больше получаемой суммы. Если платеж долгосрочный, велик риск возникновения обстоятельств, из-за которых следовать графику платежей. Страхователь отказывается выполнять обязательства перед клиентом, последний остается один на один с кредитором, его юристами и службой безопасности.

Инициатором спора может быть:

  • Заемщик, который по собственной инициативе, заблаговременно обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга;
  • Кредитор, который реагирует на пропущенные платежи.

На этом этапе проводится досудебное урегулирование, которое сопровождается направлением претензий должнику, начислением на него штрафа, пени, неустойки.

Проценты начисляются на задолженность, их размер устанавливается на основании:

  • Процентной ставки Центробанка, которая действует на момент возникновения долга;
  • Условий, вписанных в договор займа.

В некоторых случаях условия начисления процентов по кредитному соглашению могут невыгодно отличаться по сравнению с применением процентной ставки Центробанка. Но приоритет отдается договору (п.1 ст.811 ГК).

Если сторонам не удается урегулировать спор в досудебном порядке, банк инициирует обращение в суд. В этом случае в качестве дополнительных требований, кроме основного долга, штрафа, пени неустойки, в иск включаются требования по оплате:

  • Юридических услуг;
  • Судебных издержек;
  • Убытков, причиненных кредитору невыполнением обязательств.

В суде представителю банка нужно доказать причинно-следственную связь между просроченными платежами и причиненными убытками.

Такие требования дополнительно увеличивают финансовую нагрузку на заемщика, первоначальный долг может вырасти в два раза и более. В качестве обеспечения исковых требований на заемщика могут накладываться обеспечительные меры в виде ареста его счетов и имущества.

Проигрыш суда влечет за собой потерю активов и вещей, которые могут быть распроданы с аукциона. Реализация проводится по ценам, ниже рыночных, что усугубляет финансовые потери заемщика.

Попытки избежать ответственности

Должники, желающие уйти от такого развития событий, пытаются:

  1. Распродать ликвидное имущество до начала судебного процесса.
  2. Переписать активы на близкого родственника, например, супруга, с которым оформить фиктивный развод.
  3. Инициировать процедуру банкротства.

Все эти методы малоэффективны. Сделки по отчуждению имущества в период существования обязательств перед кредитором при ходатайстве банка могут признаваться недействительными. Кроме того, даже личное имущество другого супруга может подлежать аресту, если истец докажет, что кредит использовался для нужд семьи.

Возможность прохождения физическими лицами процедуры банкротства для избавления от долгов требует:

  • Личного и искреннего желания должника;
  • Денег на оплату услуг управляющего – от 50 до 120 т.р. и более.

Отсутствие того или другого, выявление фактов, что заемщик принимал меры к сокрытию каких-либо активов, влечет отмену процедуры банкротства. При этом понесенные затраты на управляющего, судебные издержки не возвращаются.

Кроме того, за такие действия должника могут привлечь к уголовной ответственности.

Такая перспектива дает банку дополнительные рычаги для воздействия на заемщика, принуждения его возвращать долги на невыгодных для него условиях.

Виды сроков и их применение

Чтобы избежать такого развития событий, практикующие юристы применяют разные методы защиты. Один из наиболее эффективных – использование пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

Законом предусмотрено два вида исковой давности:

Под первой понимается срок в три года, распространяется на все споры, относительно которых не распространяются специальные. Для обращения кредитора в суд предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года.

Несмотря на это, кредитор может обратиться в суд и значительно позже. Такое право за ним:

  1. Устанавливается законом (ст.199 ГК).
  2. Сохраняется, в случае грамотной досудебной работы.

В первом случае заявитель может получить отказ в удовлетворении требований. Причина – пропуск сроков исковой давности. Это необходимо использовать стороне защиты, которая обязана:

  1. Не поддерживать, отрицать просьбу истца о продлении срока исковой давности.
  2. Самостоятельно заявлять о прекращении рассмотрения дела из-за подобного пропуска.

Но есть некоторые особенности, которые позволяют кредитору убеждать суд на законных основаниях рассматривать дело по сути. И отказ в таких случаях маловероятен. Подробнее об этом, ниже.

Как проводят исчисление?

Встречается два метода определения срока исковой давности по кредитному соглашению. За момент, когда начинают считать срок исковой давности, берут:

  1. Дату завершения договора займа.
  2. День образования долга перед кредитором.

Чаще всего применяют второй метод, но банк может настаивать на отсчете срока исковой давности по моменту завершения договора займа – он предоставляет ему больше времени для обращения в суд.

Как правило, порядок и сроки урегулирования споров между кредитором и заемщиком прописываются в договоре.

Срок приостанавливается, если в течение 3 лет после начала его отсчета:

  • Финансовая организация направляет должнику претензию;
  • Заемщик письменно признает долг, принимает меры по регулированию спора и ликвидации задолженности.

То есть, отсчет срока исковой давности останавливается, если стороны принимают меры по урегулированию спора, и этому есть фактические доказательства.

Но такое затягивание не может длиться постоянно, общий срок исковой давности не может превышать 10 лет с учетом всех перерывов.

Таким образом, с момента возникновения задолженности у кредитора есть 3 года для подачи первой претензии и 10 лет для окончательного урегулирования спора, в том числе через суд.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск финансовой организации по отношению к заемщику. Совокупная сумма исковых требований составляла 2,3 млн р., из которых размер первоначального кредита составлял 1,2 млн р., остальное – пеня, неустойка, штрафы, услуги юристов. Также включена компенсация убытков в размере 200 т.р. из-за несвоевременной выплаты кредита.

Ответчик вину не признал, на первом заседании заявил ходатайство о прекращении дела в связи с пропуском сроков исковой давности. В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредиту возникла 5 годами ранее.

Однако за этот период банк направлял 12 претензий, максимальный перерыв между которыми 8 месяцев.

Кроме того, два года назад ответчик предпринимал меры по погашению задолженности, в течение 4 месяцев исправно вносил оплату по новому графику платежей.

Иск удовлетворен частично, заявителю не удалось доказать причинно-следственную связь между неоплатой кредита и возникновением убытков. По решению суда ответчика обязали выплатить банку 2,1 млн р.

Заключение

Истечение срока исковой давности по кредиту используется для займов, которые оформлялись 8-10 лет назад и более. Сбои в программах, организационные изменения и прочее – все это становилось причиной ошибок, по которым информация по каким-то кредитам искажалась. В таких ситуациях можно рассчитывать на легкий выигрыш в суде за счет пропуска сроков обращения в суд.

В остальных случаях рекомендуется не ожидать претензии с банка или повестки с суда, а вместе с кредитным адвокатом искать разумные пути выхода из ситуации. В противном случае, пассивная ожидающая позиция может привести к финансовым, имущественным и репутационным потерям.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: //info-kreditny.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru.html

Юр-Центр Варуна